Города всего мира постоянно развиваются, увеличивается численность населения. В связи с этим вскоре возникнет острая нехватка жилья, особенно в развивающихся странах. Увеличение населения происходит в основном за счет увеличения численности малоимущих семей. Основным доходом в этих семьях считается доход от неформальной экономики, поэтому эти семьи не имеют возможности занимать деньги для приобретения жилья у формального финансового сектора. Это, в конечном счете, ведет к снижению уровня жизни и ухудшению условий жилья. Семьи с низким доходом не являются привлекательными клиентами для организаций формального сектора, который предоставляет средства в кредит для строительства жилья. Причиной этого являются ограниченные средства семей, которые могут строить жилье только поэтапно. Как показывает опыт, 70% инвестиций в жилье в развивающихся странах составляют инвестиции в поэтапное строительство. Однако формальные организации финансового сектора не любят вкладывать деньги в такой вид строительства, так как он связан с определенным риском. Формальные финансовые организации не получают прибыли от семей с низким доходом, которые, в свою очередь, не имеют возможности взять этот кредит из-за низкого уровня дохода. Поэтому большинство семей с низким доходом финансируют строительства своего жилья на средства от собственных сбережений или на кредиты от неформальных кредиторов: родственники, друзья. Такое положение, при котором большинство семей с низким доходом не имеют возможности взять кредит в банке, привело к необходимости создания новых механизмов кредитования. В последнее время в странах Азии и Латинской Америки получили распространение микрокредиты на жилье и общественные фонды. Программа микрофинансирования жилья предоставляет небольшие кредиты отдельным людям для строительства жилья, его благоустройства или расширения. Общественные фонды выдаются группам лиц или общественным организациям для коллективного строительства жилья или расширения территории, создания инфраструктуры или сферы услуг. Эта программа разработана для семей с низким уровнем дохода с целью решения жилищных вопросов путем поэтапного строительства. В последнее время наблюдается объединение этих двух программ: микрофинансирование жилья и общественных фондов на благоустройство микрорайонов. Все это ведет к снижению уровня бедности. Общественные фонды особенно эффективны для благоустройства трущоб. Однако, при использовании этих двух программ могут возникать основные две трудности. Первая заключается в том, что часть бедных семей может быть исключена из числа тех, кто может получить кредит. Программы микрофинансирования ориентированы на часть бедноты с более высокими доходами, например, тех, кто занят в формальном секторе. При использовании общественных фондов та часть семей, где их благосостояние зависит от ежедневных экономий, не сможет внести свой вклад в групповые или общественные сбережения. Тем самым они могут быть исключены из этого общественного фонда. Квартиросъемщики без права собственности на жилплощадь и женщины также находятся в группе риска и могут получить отказ в получении кредита через общественный фонд. Также для работы общественных фондов необходима стабильность в политической и экономической жизни страны, чего нельзя сказать о большинстве развивающихся стран мира. Кроме того, сами общественные организации, занимающиеся микрофинансированием жилья, могут испытывать трудности в обеспечении необходимого капитала для финансирования. Они вынуждены вводить ограничения. Увеличение сроков погашения кредитов увеличивает риск для кредиторов. Для организаций микрофинансирования также трудно устанавливать низкие процентные ставки и небольшие размеры кредитов. Общественные фонды изыскивают возможности получения субсидий от государственных фондов, неправительственных организаций, без которых они не в состоянии поддерживать низкие процентные ставки. Несмотря на все эти трудности, системы микрофинансирования жилья развиваются, привлекая в свою работу все больше организаций, включая муниципальные и частный сектор. Потребность в увеличении масштаба деятельности общественных фондов постоянно растет. Главное, чтобы правительство страны обеспечивало необходимые условия для их деятельности. промо акции одесса